Kita ng Kita at Pagkasayang ng Paggastos

Ang Problema sa Kita ng Kita at Paggastos sa Pagkabukod:Ang isang lumalagong bilang ng mga pag-aaral ay nagpapahiwatig na ang mga makabuluhang bilang ng mga pamilyang Amerikano ay nakaharap sa malawak na pag-swings sa kita mula sa buwan hanggang buwan, at hindi sapat na mga pagtitipid o pinansiyal na mga ari-arian upang makayanan ito. Ito ay totoo lalo na sa mga tao na salamangkahin ang maramihang mga trabaho na may lubos na variable na oras ng trabaho. Ang isang katulad na problema ay nahaharap sa mga freelancer at independiyenteng mga kontratista na may hindi pantay na trabaho na binabayaran ng proyekto, ng komisyon ng benta, sa iba pang uri ng piraso-rate na batayan, at / o na may mahabang at variable na pagkaantala sa pagkolekta ng bayad para sa kanilang mga serbisyo.

Sa katunayan, humigit-kumulang sa 7.1 milyong Amerikano, o humigit-kumulang sa 5% ng pwersa ng paggawa, ang nagbabahagi ng kanilang oras sa maraming trabaho hanggang sa Abril 2015. Ang isa pang 6.6 milyong tao ay nanirahan para sa mga part-time na trabaho pagkatapos hindi makahanap ng angkop na full-time na trabaho. Samantala, marami sa mga proyektong ito ang nangangako ng kaunti o walang paglago ng sahod. Ang pananaliksik na isinagawa ng Pew Charitable Trusts ay natagpuan na ang average na kita ng sambahayan ay lumaki ng 22% mula 1979 hanggang 1999, ngunit sa pamamagitan ng 2% lamang mula 1999 hanggang 2009, at hindi pa umuusbong dahil sa karamihan ng mga taong nagtatrabaho.

Napag-alaman ng isang papeles sa pananaliksik na pang-ekonomiya ng 2012 na ang pagtaas ng proporsiyon ng mga kabahayan ay maaaring asahan na makaranas ng pagkawala ng kita ng 50% o higit pa sa anumang naibigay na 2 taon na panahon. Noong mga unang taon ng 1970, ang bilang ay 7%. Noong mga unang taon ng 2000, ang bilang na ito ay lumaki hanggang 12%. Sa bisperas ng krisis sa pinansya ng 2008, bahagyang bumaba ito, hanggang 10%.

Ang isang pag-aaral ng Federal Reserve Board ay nagpapahiwatig na ang 18% ng mga respondent noong 2013 ay iniulat na kita sa ibaba ng kanilang karaniwang mga antas. Ito ay pababa mula sa 25% noong 2010, ngunit mas mataas pa kaysa sa antas ng pre-crisis na 14% noong 2007.

Ang Pag-aaral ng JPMorgan Chase:Ayon sa isang komprehensibong pag-aaral ng 100,000 kliyente sa retail banking (isang halimbawang nakuha mula sa batayan nito ng 2.5 milyong mga may hawak ng account) na isinagawa ng JPMorgan Chase, hindi bababa sa 80% ng mga ito ay walang sapat na pagtitipid upang sumakay ng makabuluhang buwanang pagkakaiba-iba sa kita o gastos. Kabilang sa mga kliyente na ito, na magkakaiba sa demograpiya at pangunahin sa mga bracket na nasa gitna ng kita, 40% na karanasan sa buwan-sa-buwan na kita ay bumababa o nagdaragdag ng 30% o higit pa. Pinagsasama ang problema, 60% ng 100,000 kliyente na ito sa analytic sample mukha buwanang pagkakaiba-iba sa paggastos na katumbas o higit sa 30%.

Dahil ang tipikal na sambahayan sa gitna ng kita sa pag-aaral (tinukoy dito na nagkakaroon ng $ 40,501 at $ 63,100 sa taunang kita) ay may lamang ng $ 3,000 sa savings, ang margin ng kaligtasan para sa karamihan ay napakababa. Tinatantya ng ulat ng JPMorgan Chase na hindi kukulangin sa $ 4,800 ang kinakailangan upang mag-alok ng sapat na pinansyal na unan sa kaganapan ng walang bayad na bakasyon sa trabaho na isinama sa isang malaking medikal o singil sa pagtuturo. Gayunpaman, binigyan ang mga malalaking kuwenta na iniharap ng mga ospital para sa kaunting pag-aalaga, kahit na ang bilang na ito ay tila masyadong mababa.

Kahit na mas mataas ang kita ng mga sambahayan sa pag-aaral ay may medyo manipis na pagtitipid:

• Median savings sa ilalim ng $ 7,000 para sa mga kabahayan sa $ 63,101 sa $ 104,500 bracket ng kita
• Median savings ng humigit-kumulang na $ 13,500 para sa mga kabahayan sa $ 104,501 hanggang $ 154,600 na bracket ng kita, ang pinakamataas sa pag-aaral

Tanging ang mga nasa pinakamataas na bracket ng kita ay hinuhusgahan ng mga analyst sa bagong JPMorgan Chase Institute, na nagsagawa ng pag-aaral, upang magkaroon ng sapat na pagtitipid upang mapahusay ang isang buwanang kita o shock ng gastos. Gayunpaman, ang median savings number na ito ay sa halip mababa, lalo na kumpara sa kita. Ipinapahiwatig nito ang isang hindi nararapat na likas na paggastos sa mga taong ito.

Ang isang pangunahing caveat sa pag-aaral ng JPMorgan Chase ay nakukuha nito ang mga konklusyon nito mula sa data ng account ng kliyente, na maaaring hindi nagpapahiwatig ng kabuuang mga larawan sa pananalapi ng kliyente, banggitin na marami sa kanila ang may mga account sa, at mga relasyon sa, maraming mga institusyong pinansyal. Ito rin ay maaaring maimpluwensiyahan ng mga imperpeksyon sa pagsasama-sama ng mga account ng kliyente sa mga grupo ng sambahayan.

Mobility ng Klase: Ang isang kawili-wiling sidebar sa pag-aaral ng JPMorgan Chase ay ang pag-aaral nito ng mga pagbabago sa paggastos ng sambahayan at kita mula 2013 hanggang 2014. Ang 5 taunang mga bracket na ginamit sa pag-aaral ay:

• $ 0 hanggang $ 23,300
• $ 23,301 hanggang $ 40,500
• $ 40,501 hanggang $ 63,100
• $ 63,101 hanggang $ 104,500
• $ 104,501 hanggang $ 154,600

Tungkol sa kita:

• 15% ng mga nasa pinakamababang 2013 bracket ay nagtaas ng isang bracket, at isa pang 7% ang umakyat ng hindi bababa sa 2 bracket
• 16% ng mga nasa ikalawang 2013 bracket ay nagpunta up ng isang bingaw, at isa pang 5% ng 2 o higit pa. Samantala, 11% ay nahulog sa pinakamababang bracket.
• 17% sa ikatlong bracket ng 2013 ay umakyat, at 15% pababa.
• 12% sa ikaapat na bracket ng 2013 ay umakyat, at 21% pababa.
• Bumaba ang 18% sa tuktok na bracket ng 2013.

Tungkol sa paggastos:

• 23% sa ibaba 2013 bracket ng kita ay nagpunta sa isang mas mataas na bracket ng paggastos.
• 27% sa pangalawang 2103 na bracket ng kita ay gumugol nang higit pa, at 19% na mas mababa.
• 25% sa ikatlong bracket ng kita ng 2013 ay gumugol ng higit pa, at mas mababa ang 24%.
• 17% sa ika-apat na bracket ng kita ng 2013 ay gumugol ng higit pa, at mas mababa ang 26%.
• 21% sa pinakamataas na bracket ng kita sa 2013 ay gumastos nang mas kaunti.

Tulad ng maaaring inaasahan, ang mga paglilipat sa paggastos mula 2013 hanggang 2014 ay kadalasang nagpapakita ng mga pagbabago sa kita sa parehong panahon.

Pinagmulan:

"Cash Crunch Is, For Many, a Monthly Problem," Ang Wall Street Journal, Mayo 20, 2015.