Ano ang Mangyayari sa Iyong 401k Kapag Nag-iwan ka ng Trabaho?

Na-landed mo ang iyong pinapangarap na trabaho at handa na magpaalam sa iyong kasalukuyang employer. Ngunit bago ka pumunta, mayroon kang ilang mga desisyon na gawin tungkol sa iyong 401 (k).

Bagaman maaaring may ilang mga patnubay mula sa mga human resources, kung ano ang iyong ginagawa sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro kapag binago mo ang mga trabaho sa pangkalahatan ay nakasalalay sa iyo. Kaya ano ang mangyayari sa iyong 401k plan kapag umalis ka ng trabaho?

401 (k) Mga Opsyon sa Plan Kapag Nag-iwan ka ng Trabaho

Kung mayroon kang 401 (k) na pinag-uusapan ng tagapag-empleyo, malamang na nahaharap ka sa apat na opsiyon kapag umalis ka sa iyong trabaho: manatili sa plano ng kasalukuyang employer, ilipat ang pera sa plano ng bagong employer, ilipat ang pera sa isang self-directed account ng pagreretiro (kilala bilang isang rollover IRA), o cash out. Narito ang mga bagay na dapat isaalang-alang sa bawat opsyon.

Iwanan ang Pera sa 401 (k)

Maraming mga kumpanya ang hayaan ang mga dating empleyado na manatili na namuhunan sa kanilang 401 (k) mga plano nang walang katiyakan kung mayroong hindi bababa sa $ 5,000 sa plano. Sa isang survey ng halos 1,100 kalahok ng Fidelity plan, halos isang-katlo ng mga sumasagot ang nanatili sa 401 (k) dating employer ng 120 araw o mas matagal dahil hindi sila sigurado kung ano pa ang gagawin. Maliban kung ang iyong dating employer's plan ay may mga natitirang mga pagpipilian sa pamumuhunan o natatanging mga benepisyo, gayunpaman, ang pag-iwan sa iyong 401 (k) sa likod ay bihirang may katuturan. Ayon sa Bureau of Labor Statistics, ang average na US worker ay nagbabago ng trabaho nang 11 beses sa buong karera.

Mag-iwan ng 401 (k) na plano sa likod ng bawat isa at, magretiro ka, kailangan mong pag-uri-uriin sa pamamagitan ng isang landas ng mga plano upang malaman kung ano ang mayroon ka. Samantala, ikaw ay nanganganib na overpaying para sa napakaraming hindi kailangang mga pamumuhunan.

Upang matiyak na, kung ikaw ay may isang layoff at hindi sigurado sa iyong susunod na paglipat, ang pagpapanatili ng iyong 401 (k) na pondo sa isang dating employer ay maaaring magkaroon ng kahulugan sa panandaliang.

Ilipat ang Pera sa 401 (k)

Kung nagsisimula ka ng isang bagong trabaho na nag-aalok ng isang 401 (k) na plano, maaari kang magkaroon ng pagpipilian upang dalhin ang iyong lumang plano at pagsama-samahin ito sa bago nang hindi kumukuha ng hit sa buwis. Kung ang bagong plano ay may mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan, ito ay maaaring maging isang mahusay na paglipat. Pinananatili mo ang iyong mga pondo sa pagreretiro na lumalaki sa isang lugar, na ginagawang mas madaling pamahalaan sa paglipas ng panahon. Dagdag pa, kung nag-aalok ang iyong bagong employer ng 401 (k) na mga pautang sa plano, mayroong mas malaking balanse na humiram laban.

Ilagay ang Pera sa isang Indibidwal na Retirement Account

Ang isa pang pagpipilian ay upang buksan kung ano ang kilala bilang isang rollover IRA, isang retirement account na umiiral upang pagsamahin ang iba pang mga account sa pagreretiro sa isang lugar. Ito ay tulad ng isang basket kung saan maaari mong itapon ang lahat ng iyong lumang 401 (k) s. Ang pera ay lumipat sa isang rollover IRA ay nananatiling tax-deferred para sa pagreretiro, at maaari mong mamuhunan ito sa anumang paraan na iyong pinili. Sa loob ng isang rollover na IRA, ang mga tagaluwas ay may access sa hindi mabilang na mga pagpipilian sa pamumuhunan, kabilang ang mga stock, mga bono, mga mutual fund, at mga real estate investment trust. Kung iyan ay napakalaki, maaari kang pumili ng isang pondo para sa lifecycle na pipili ng mga pamumuhunan para sa iyo ayon sa iyong target na petsa ng pagreretiro.

Cash Out ng Plano

Kung may isang opsyon na maiwasan ang pangkalahatan, ito ay nakukuha ang iyong 401 (k) na pera sa kabuuan. Kahit na parang tulad ng madaling pera o regalo sa isang pagkakataon kapag ang pera ay lubhang kailangan, malamang na iyong ikinalulungkot ito sa ibang pagkakataon. Iyon ay dahil kung ikaw ay nakikilahok bago mo maabot ang edad ng pagreretiro ng 59 ½, magkakaroon ka ng federal income tax sa pera, kasama ang anumang naaangkop na mga buwis sa estado at lokal. Higit pa rito, malamang na sisingilin ka ng 10 porsiyento na bayad sa parusa para sa maagang pag-withdraw. (Kahit na may ilang mga kaso kung saan maaaring bayaran ang bayad sa multa.) Ito ay isang mataas na presyo upang magbayad, at ito ay nagbabanta sa iyong matagal na katumbas na pagtitipid sa pagreretiro.

Sa ibang salita, ang opsyon na ito ay lumilikha ng mas maraming problema sa pera kaysa sa malulutas nito.

Maingat na isaalang-alang ang Iyong Mga Pagpipilian

Walang karapatan ang 401 (k) ilipat para sa lahat, ngunit sa pamamagitan ng pagtuklas sa iyong mga pagpipilian, maaari mong matukoy kung ano ang tama para sa iyo. Isaalang-alang ang iyong mga mapagpipilian bago magsagawa ng desisyon, at makipag-usap sa mga kinatawan ng human resources at mga tagapamahala ng plano sa iyong lumang trabaho at iyong bagong trabaho. Pinakamahalaga, kung magpasiya kang ilipat ang pera mula sa isang plano patungo sa isa pa, bigyang pansin ang mga patakaran sa pag-transfer ng asset upang maiwasan ang nawawalang isang deadline o paglikha ng hindi inaasahang pamamahagi ng pagbubuwis.