Aling Alalahanin ang Mga Benepisyo para sa mga HSA?

Sa pagtaas ng mataas na deductible na mga plano sa pangangalagang pangkalusugan sa kabuuan ng US, ang mga account sa savings sa kalusugan (HSA) ay isang kapaki-pakinabang, mapagkakatiwalaan na opsiyon sa mga benepisyo ng empleyado na inaalok ng maraming mga tagapag-empleyo. Ang mga empleyado ay may pagkakataon na isantabi ang mga kita sa pre-tax sa isang account na magagamit nila para sa isang malawak na hanay ng mga medikal na pangangailangan, kabilang ang ilang mga alternatibong serbisyo sa kalusugan tulad ng massage therapy, chiropractic care, at nutritional support. Bilang ng 2017, ang SHRM ay nag-ulat na ang Internal Revenue Service ay nagtataas ng mga limitasyon na maaaring ibukod ng mga indibidwal sa kanilang mga HSA (sa pamamagitan ng $ 50), na ginagawang mas kaakit-akit na benepisyo para sa mga empleyado.

Ang Paggamit ng Mga Health Savings Account sa US

Sinasabi ng Employee Benefits Research Institute na "sa Disyembre 31, 2016, mayroong mga 5.5 milyong HSA account na may kabuuang asset na nagkakahalaga ng $ 11.4 bilyon." Ipinakita din ng pag-aaral na karamihan sa mga may-hawak ng HSA account ay gumagamit ng kanilang mga account upang masakop ang mga gastusin sa cash, kabilang ang mga deductibles, co-insurance, co-pay, at mga gastos sa de-resetang gamot. Ang iba ay gumagamit ng mga ito tulad ng pag-check ng mga account upang magbayad para sa mga serbisyong may kaugnayan sa kalusugan o upang magplano para sa mga malalaking gastusing medikal, sa kabila ng kakayahang mamuhunan ng mga pondong ito sa iba pang mga pagkakataon sa pagtitipid sa buwis.

Sa 2016, ang mga ulat ng EBRI sa paligid ng 63 porsiyento ng mga gumagamit ng plano ng HSA ay nag-withdraw ng mga pondo para sa iba't ibang gastos.

Ang Mga Boluntaryong Benepisyo ay Makapagbibigay ng Suporta para sa Pagkontrol ng Mga Gastusin sa Pangangalaga sa Kalusugan

Ang iba pang mga opsyon na maaaring ibigay ng employer sa mga empleyado ay ang paggamit ng mga boluntaryong benepisyo na nagbibigay ng karagdagang patong ng proteksyon sa mga empleyado. Ang mga 100 porsiyento ng mga empleyado na pinopondohan sa sarili na mga plano ay makakatulong upang mabawasan ang gastos ng karaniwang mga premium ng seguro sa seguro kapag ang mga empleyado ay gumagamit ng mga boluntaryong plano. Gayunpaman, sila ay nasa mga nakapirming halaga ng benepisyo, na binabawasan ang kanilang mga gastos nang higit sa iba pang mga uri ng seguro.

Kabilang sa mga halimbawa ng mga pinaka karaniwang uri ng boluntaryong benepisyo:

• Mga plano sa indemnity ng ospital
• Insurance pag na aksidente
• Kanser at kritikal na karamdaman sa sakit
• Supplemental na seguro sa buhay
• Dental insurance
• Mga benepisyo sa discount ng Vision
• Maikli at mahabang panahon ng seguro sa kapansanan
• Seguro sa pagnanakaw ng pagkakakilanlan
• Seguro sa alagang hayop
• Pagbabayad ng utang sa estudyante

Mga Voluntary Benefit Trends sa US

Ayon sa 2016 Towers Watson Voluntary Benefits and Services Survey, "92 porsiyento ng mga employer ng U.S. ay naniniwala na ang mga boluntaryong benepisyo at serbisyo ay magiging mahalaga sa kanilang panukalang halaga ng empleyado sa susunod na tatlo hanggang limang taon." Sa 2015, porsyento na ito ay 73 porsiyento. Sa 2018, marami sa mga boluntaryong benepisyo sa itaas ay malapit sa 80 porsiyento na nag-aalok sa karamihan ng mga organisasyon.

Nasaan ang Pagdaragdag sa Mga Benepisyo sa Boluntaryong Pagmumula?

Ang lumalaking bilang ng mga empleyado na nangangailangan ng boluntaryong mga benepisyo ay nagmumula sa mga nakababatang henerasyon na humihiling ng higit na kontrol sa kanilang mga dolyar ng pangangalagang pangkalusugan. Maraming nais ng pinasadyang mga plano sa pangangalagang pangkalusugan na nakakatugon sa mga natatanging pangangailangan ng kanilang mga lifestyles, at maaaring madaling ayusin ang taon hanggang taon habang nagbago sila. Halimbawa, ang isang empleyado ay maaaring gusto ng pet insurance. Pagkatapos ay mamaya ang nag-iisang empleyado na ito ay makakakuha ng kasal at nangangailangan ng karagdagang seguro para sa isang asawa na walang sapat na mula sa kanilang tagapag-empleyo.

Kasabay nito, maraming tao ang hindi lamang nagtatanggal ng pera para sa mga emerhensiya tulad ng ibang mga henerasyon. Ang isang 2017 survey ng Bankrate ng 1,003 na matatanda ay nagpapahiwatig na 57 porsiyento ng mga Amerikano ay walang sapat na pera upang masakop kahit ang isang $ 500 na di inaasahang gastos. Ang pinakamalaking gastos sa mga tao ay ang pag-aayos ng kotse at bahay, at mga gastos sa medikal. Habang ang ekonomiya ay unti-unti na nakabawi, ang mga kita ay hindi pinananatili sa halaga ng pamumuhay mula noong katapusan ng dekada 90. Samakatuwid, ang pagtaas sa parehong HSAs at mga programang boluntaryong benepisyo ay nagbigay sa mga mamimili ng higit na mapagkukunan para sa pagbabayad para sa mga gastusing medikal.

Maari ba ang Mga Boluntaryong Benepisyo mula sa mga Health Savings Account?

Mahalagang tandaan na ang pangangalagang pangkalusugan ay hindi maaaring at hindi dapat maging isang isang sukat sa lahat ng paraan. Sa kaso ng mga savings account sa kalusugan pati na rin ang mga boluntaryong benepisyo, ang mga empleyado ay may desisyon na lumahok o hindi. Maaari din nilang magpasya kung gaano karami ang kanilang mga kinita sa pre-tax na gusto nilang mag-ambag sa mga planong ito. Ang ilan ay maaaring magpasiya na mag-ambag ng pinakamataas na halaga sa kanilang mga HSA upang pondohan ang pangangailangan sa pangangalagang pangkabuhayan sa hinaharap (tulad ng mahal na operasyon o pagbubuntis), habang ang iba ay maaaring magbigay ng minimum na magbayad para sa gamot at preventive care lamang.

Ang mga boluntaryong plano ng benepisyo ay maaaring mas epektibong paraan para sa ilang empleyado na magplano para sa mga medikal na pangangailangan. Maaaring sila ay nahaharap sa isang seryosong karamdaman na madalas na inilalagay ito sa ospital, at samakatuwid ang isang planong indemnity sa ospital na nagbabayad sa kanila nang labis sa bawat pamamalagi ay maaaring maging mas makatuwiran sa mga pangyayaring ito. Ang isang empleyado na sumasailalim sa paggamot sa chemotherapy ay maaaring pumili ng isang kritikal na plano ng sakit na nagbibigay ng maraming pinansiyal na suporta para sa mga hindi inaasahang gastos na maaaring mag-alis ng isang HSA account sa loob ng ilang linggo.

HSA kumpara sa Voluntary Insurance

Ang pagkakaiba sa pagitan ng HSA at mga plano sa boluntaryong benepisyo ay pinakamahusay na inilarawan sa kung paano ginagamit ang mga ito.

Ang mga account sa savings sa kalusugan ay mga dolyar na pre-tax na nalalapat sa isang tiyak na halaga bawat taon. Ang mga ito ay 100 porsiyento na pinondohan ng sarili ng mga empleyado na nagtatakda ng isang porsyento ng kanilang kita ay inilaan sa espesyal na account na ito sa bawat panahon ng pagbabayad. Ang pondo ng HSA ay naipon, ngunit hindi kumita ng interes. Available ang mga pondo sa pamamagitan ng isang debit card upang mabayaran nang direkta sa mga provider, o sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga naaprubahang claim para sa pagbabayad sa isang bank account. Kapag ginagamit ng isang empleyado ang mga pondo upang magbayad para sa isang aprubadong serbisyong medikal o produkto, nasa kanilang paghuhusga kung kailan ito gagawin.

Ang ilang mga empleyado ay nag-iiwan lamang ng mga pondong nag-iisa at ginagamit ang mga ito bilang isang shelter ng buwis.

Ang mga boluntaryong benepisyo ay isang 'paggamit o nawala' na opsyon, katulad ng ibang mga uri ng mga programa ng benepisyo sa empleyado. Bawat buwan, ang mga empleyado ay nagbabayad ng isang maliit na premium sa pamamagitan ng pagbawas ng payroll upang lumahok sa (mga) boluntaryong plano na kanilang pinili. Ang mga ito ay 100 porsiyento na pinopondohan ng sarili, ngunit (hindi katulad ng mga HSA) plano premium ay hindi maipon sa paglipas ng panahon. Ang mga empleyado ay dapat magpasiya kung kailan dapat gamitin ang mga ito, dapat ilagay sa inaprubahang mga claim, at ang pera ay direktang binabayaran sa kanila (hindi provider). Nangyayari ito para sa bawat kwalipikadong kaganapan. Sa pagtatapos ng taon, ang mga miyembro ng benepisyo ay may mga claim na binayaran, at maaari nilang tapusin ang paglagay ng ilan sa perang ito sa isa pang uri ng savings account.

Ngunit dapat pa rin silang magbayad ng buwis dito.

Ang mga uri ng mga boluntaryong plano ng benepisyo na maaaring palitan ang mga savings account sa kalusugan ay natutukoy ng uri ng mga pangangailangan sa pananalapi at pag-aalaga na mayroon ang mga miyembro ng bawat plano. Halimbawa, ang isang empleyado ay maaaring lumahok sa isang aksidente sa aksidente, plano ng indemnity ng ospital, at isang kritikal na plano sa sakit. Ang empleyado na ito ay maaaring makaranas ng isang nasira braso, na may isang paglalakbay sa emergency room at kasunod na pagtitistis na nangangailangan ng isang in-ospital na manatili at therapy. Ang plano ng aksidente ay maaaring magbayad sa empleyado ng $ 750 para sa sirang buto, ang plano sa indemnity ng ospital ay maaaring magbayad ng $ 1,000 bawat araw para sa pananatili ng ospital, at ang kritikal na plano sa sakit ay magbabayad ng $ 0.

Kung ang empleyado ay may isang HSA, maaari siyang mag-opt upang magamit ito upang magbayad para sa mga idinagdag na deductibles na natamo sa pamamagitan ng paggamit ng karaniwang HDHP para sa gamot at therapy.

Ang paggamit ng mga boluntaryong plano ng benepisyo ay nagbibigay sa mga empleyado ng malaking kakayahang magamit sa kung paano nila gustong gamitin ang kanilang mga pangangalagang pangkalusugan, kung saan sila ay tumatanggap ng pangangalaga, at makipag-ayos para sa mas mababang mga rate. Maaari silang mabibili sa iba pang mga benepisyo sa pangangalagang pangkalusugan at babawasan kapag hindi na sila kapaki-pakinabang sa mga empleyado. Ang mga boluntaryong plano ay napakaliit sa mga rate ng grupo, kumpara sa iba pang mga uri ng mga benepisyo. Maaari rin silang mabibili sa sarili kung ang isang empleyado ay nasa pagitan ng mga panahon ng pagpapatala o nawalan ng saklaw.

Mahalagang tandaan na ang ilang mga medikal na klinika ay nag-aalok lamang ng mga pagpipilian sa self-pay, na maaaring magbigay ng pagtitipid sa gastos para sa preventive at general wellness care. Sa kasong ito, ang isang HSA o isang boluntaryong plano ng seguro ay maaaring mag-alok ng mas mahusay na pakikitungo sa mga empleyado depende sa kanilang mga pangangailangan. Ito ay siyempre depende sa uri ng pag-aalaga na ibinigay at ang proseso ng pag-apruba.

Ang mga boluntaryong benepisyo ay maaari ding maging angkop na kapalit para sa mga empleyado na nagsisimula lamang sa isang bagong karera. Ang mga ito ay malamang na hindi makakakuha ng sapat na kayang bayaran kaysa sa pinakamababang antas na HDHP na inaalok ng kanilang tagapag-empleyo, at wala pang oras upang bumuo ng maraming pera sa isang pondo ng HSA o emergency savings account. Sa kasong ito, ang isang boluntaryong plano ng benepisyo ay maaaring magbigay ng isang net sa kaligtasan hanggang sa oras na maaari silang mag-imbak ng higit pa sa isang HSA, o makapagbigay ng mas mababang deductible na plano sa segurong pangkalusugan sa isang tagapag-empleyo.

Kung Bakit Pumili ang mga Empleyado sa Iba

Kapag ang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng boluntaryong mga benepisyo tulad ng insurance ng ngipin, pangangalaga sa paningin, seguro ng alagang hayop at iba pang mga opsyon na hindi kasama sa mga tradisyunal na programa ng segurong pangkalusugan, tiningnan ito bilang isang bonus sa mga empleyado. Hindi nila karaniwang tinitingnan ito bilang kapalit sa pangangalagang pangkalusugan. Maaari nilang piliin na huwag gumamit ng HSA para sa iba't ibang dahilan, kabilang ang pagiging malusog at hindi nangangailangan ng maraming pangangalaga. Maaaring mayroon silang iba pang mga gastos sa pagpindot tulad ng utang ng mag-aaral na utang at mga gastusin sa bahay na pumipigil sa kanila sa pag-save ng pera sa isang HSA.

O maaaring hindi sila pinag-aralan sa mahusay na kanlungan ng buwis na ibinibigay ng isang HSA.

Ito ay nagdududa na ang mga boluntaryong plano ng seguro ay magkakaroon ng lugar ng mga savings account sa kalusugan, dahil sa mga dahilan sa itaas. Ang mga boluntaryong benepisyo ay hindi gumagana laban sa mga HSA. Kapag ginagamit ang mga ito sa kumbinasyon sa iba pang mga pagpipilian sa segurong pangkalusugan at mga account ng pagtitipid ng kalusugan, ito ay kapag ang mga matalinong empleyado ay may pinakamahusay na tagumpay.

Pag-unawa sa kung paano at kailan gagamit ng mga boluntaryong plano ng benepisyo, kung kailan magamit ang mga HSA, at kapag gumamit ng tradisyunal na medikal na seguro ay bumaba sa edukasyon at kamalayan ng bawat uri ng mga benepisyo ng plano. Walang 100 porsiyento ang tamang paraan upang gumamit ng mga benepisyo sa kalusugan, ngunit maraming mga paraan upang makatipid ng pera sa pangangalagang pangkalusugan at manatiling maayos. Ang mga empleyado ay dapat na subukan upang malaman hangga't maaari tungkol sa lahat ng mga opsyon na ito bago gumawa ng isang seleksyon.