Mga benepisyo ng HSA kumpara sa HRA para sa mga Health Care Savings

Ang segurong pangkalusugan ay idinisenyo upang makatulong sa gastos ng pangangalagang medikal, ngunit hindi ito laging sumasaklaw sa lahat. Ang pagpaplano nang maaga para sa karagdagang mga gastos sa labas ng bulsa ay maaaring magpapanatili sa iyo mula sa nakakaranas ng shock ng sticker kapag dumating ang isang medikal na bayarin. Depende sa kung anong uri ng segurong pangkalusugan na mayroon ka o kung anong mga benepisyo sa pangangalagang pangkalusugan ang nag-aalok ng iyong tagapag-empleyo, maaari kang magkaroon ng access sa isang Health Savings Account (HSA) o isang Health Reimbursement Arrangement (HRA).

Kung alinman sa mga opsyon na ito ay magagamit mo, mahalaga na maunawaan kung paano kumpara sa isang HSA kumpara sa HRA.

Pangunahing Mga Pangunahing Kaalaman sa Savings Account

Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang isang HSA ay isang savings account na sinadya upang magamit partikular para sa pangangalagang pangkalusugan. Ang mga account na ito ay nauugnay sa mataas na deductible mga plano sa segurong pangkalusugan, na maaaring ihandog ng iyong tagapag-empleyo. Maaari ka ring magpasyang sumali sa isang mataas na deductible plan na may HSA kung ikaw ay self-employed.

Ang isang HSA ay maaaring gamitin upang magbayad para sa isang malawak na hanay ng mga gastusing medikal, kabilang ang:

• Mga pagbisita sa doktor
• Pag-iingat sa pangangalaga
• Mga espesyal na serbisyo
• Pisikal na therapy
• Mga programa sa paggamot ng droga at alkohol
• Mga programa ng pagbaba ng timbang
• Mga organ transplant
• Mga pagsusulit sa lab
• Mga kagamitan sa medisina at supplies
• Mga serbisyo sa ospital
• Mga serbisyo sa ngipin
• Mga serbisyo ng paningin
• Mga de-resetang gamot
• Mga over-the-counter na gamot

Inilaan ng Internal Revenue Service kung paano maaaring gamitin ang isang pondo ng HSA. Halimbawa, hindi mo magagamit ang pera sa iyong HSA upang magbayad para sa mga bagay tulad ng mga serbisyo ng pagpaputi ng ngipin, bitamina, transplant ng buhok, kagamitan sa ehersisyo o pagiging miyembro ng gym.

Ang paggamit ng iyong mga pondo ng HSA ay medyo madali. Ang iyong kompanya ng seguro ay maaaring magbigay sa iyo ng isang debit card na naka-link sa iyong savings account. Pagkatapos ay maaari mong mag-swipe ang iyong card upang magbayad para sa karapat-dapat na mga gastos sa medikal at ang iyong HSA provider ay magkaloob ng isang pahayag ng buwis sa katapusan ng taon, na ipinapakita ang iyong kabuuang paggastos at mga taunang kontribusyon.

Para sa 2018, maaari kang magbigay ng $ 3,450 sa isang HSA kung mayroon kang solong coverage. Nagtataas ang limitasyon sa $ 6,900 kung mayroon kang coverage ng pamilya. Ang mga tagapag-empleyo ay maaaring gumawa ng pagtutugma ng mga kontribusyon sa isang HSA para sa iyo. Ang kabuuang kontribusyon ng empleyado at employer ay hindi maaaring lumagpas sa taunang limitasyon ng kontribusyon.

Paano Gumagana ang isang Pag-aayos ng Kalusugan na Pag-aayos

Ang isang Health Reimbursement Arrangement ay naiiba sa isang HRA sa ilang mga pangunahing paraan. Una, hindi ito isang savings account per se, ni ito ay segurong pangkalusugan. Hindi ka gumawa ng anumang kontribusyon sa account; sa halip, ang iyong tagapag-empleyo ay gumagawa ng mga kontribusyon para sa iyo.

Ang mga tagapag-empleyo ay maaaring magtatag ng HRA para sa anumang empleyado sa ilalim ng edad na 65. Mayroon din silang kontrol sa kung paano mo maaaring gastusin ang pera sa iyong account. Halimbawa, kung ang mga medikal na gastusin na hindi babayaran ng seguro, maaari mong i-tap ang iyong HRA upang magbayad, pagkatapos ay masakop ang anumang natitirang pagkakaiba sa iyong sarili. Kung hindi naman, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-set up ng iyong plano upang masakop mo ang isang tiyak na halaga na hindi sakop ng seguro; kung gayon, ang iyong HRA ay nagbabayad ng pahinga.

Sa mga tuntunin ng mga limitasyon ng kontribusyon, ang mga ito ay nag-iiba batay sa uri ng HRA na itinatag ng tagapag-empleyo. Ang isang Integrated HRA na naka-link sa isang mataas na deductible planong pangkalusugan ng grupo, halimbawa, ay walang taunang limitasyon sa kontribusyon. Ang isang Qualified Small Employer HRA (QSEHRA), na idinisenyo para sa mga negosyo na may 50 o mas kaunting mga empleyado, ay may limitasyon sa kontribusyon na $ 5,050 para sa indibidwal na coverage at $ 10,250 para sa saklaw ng pamilya sa 2018.

Katulad ng HSA, ang pera na gaganapin sa isang HRA ay maaari lamang magamit para sa mga kwalipikadong gastusing medikal. Sa pangkalahatan, kasama na ang mga gastos na saklaw ng iyong plano sa segurong pangkalusugan, tulad ng mga pagbisita sa doktor, mga serbisyo sa ospital at mga de-resetang gamot. Ang iyong tagapag-empleyo ay may opsyon na palawakin ang saklaw ng pagsaklaw upang isama ang buong saklaw ng mga gastos na karapat-dapat sa HSA, ngunit hindi ito sapilitan.

Mga benepisyo ng HSAs kumpara sa HRA

Ang isang HSA at HRA ay maaaring mukhang kapaki-pakinabang ngunit ang HSA ay nagbibigay ng ilang mahalagang mga benepisyo na hindi ginagawa ng HRA.

Una, ang mga kontribusyon na gagawin mo ay mababawas sa buwis. Ang mga pagbawas ay nagpapababa sa iyong nabubuwisang kita para sa taon, na maaaring magresulta sa isang mas mababang bayarin sa buwis o mas malaking refund. Ang mga kontribusyon ng HRA ay maibabawas ngunit para lamang sa iyong tagapag-empleyo; wala kang pahinga sa buwis dahil sa pagkakaroon ng isa sa mga account na ito.

Susunod, hindi ka kinakailangang gamitin ang iyong mga pondo ng HSA hanggang sa kailangan mo ang mga ito.Ang pera na iyong natutulungan ay nagreresulta sa higit sa bawat taon at hanggang sa iyong bawiin ito, patuloy na kumita ng interes. Sa isang HRA, nagpasya ang iyong tagapag-empleyo kung hahayaan kang magdala ng mga kontribusyon mula sa isang taon hanggang sa susunod. Kung hindi iyon isang opsiyon, ang iyong pera sa HRA ay mahalagang gamitin-ito-o-mawala-ito.

Ang paraan na maaari mong gamitin ang mga pondo sa isang HSA kumpara sa HRA ay magkakaiba din. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nagpasyang sumali sa mga gastos na saklaw ng iyong plano sa pangangalagang pangkalusugan, maaari mong makita ang iyong sarili na nagbabayad ng mas maraming out-of-pocket para sa mga gastos sa medikal na maaaring saklaw ng isang HSA.

Sa wakas, at marahil ang pinaka-mahalaga, ang isang HSA ay maaaring mag-double-duty bilang isang tool sa pagreretiro ng pagreretiro. Karaniwan, ang mga withdrawals mula sa isang HSA para sa anumang bagay maliban sa pangangalagang pangkalusugan ay sasailalim sa 20 porsiyento na multa sa buwis at ordinaryong buwis sa kita. Kung ikaw ay mananatiling malusog at patuloy na magtipon ng pera sa iyong account sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho, maaari kang mag-withdraw ng pera mula sa iyong HSA sa edad na 65 o mas matanda para sa anumang layunin, nang hindi sinasadya ang 20 porsiyento na parusa. Dapat mo pa ring bayaran ang ordinaryong buwis sa kita sa iyong withdrawal ngunit maaari itong maging isang kapaki-pakinabang na paraan upang madagdagan ang mga benepisyo ng Social Security o kita ng pagreretiro mula sa isang 401 (k) o indibidwal na retirement account.

Nag-aambag sa isang HSA, kahit na hindi mo max out ang iyong plano sa bawat taon, ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa paglikha ng isang karagdagang pinagkukunan ng mga matitipid para sa pagreretiro. Kung, gayunpaman, mayroon ka lamang ng isang HRA na magagamit, mahalaga na maunawaan nang eksakto kung paano mo magagamit ito upang matiyak na iyong ginagawang higit ang lahat.