Qualified High Deductible Health Plan

Sa nakalipas na ilang taon mula noong naka-sign in na ang kwalipikadong mataas na deductible planong pangkalusugan (HDHP) noong 2003 bilang bahagi ng Medicare Modernization Act, nakatulong ito sa milyun-milyong Amerikano na bayaran ang buwanang premium ng mga programa sa segurong pangkalusugan. Ang orihinal na layunin ng HDHP ay ang pagbaba ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pamamagitan ng pagtulak sa mga miyembro ng plano na pag-aralan ang kanilang mga desisyon sa pangangalagang pangkalusugan habang ang mga premium ng insurance ay mas abot sa lahat.

Ang mga kwalipikadong HDHP ay mga plano na nakakatugon sa mga kinakailangan para sa mga miyembro ng plano upang magamit ang isang pag-aayos ng health savings o health reimbursement account upang matulungan ang pag-iipon ng karagdagang mga dolyar ng kalusugan. Naniniwala ang ilang kritiko na ang mga mataas na deductible na mga plano sa pangangalagang pangkalusugan ay talagang nasaktan sa mga mamimili dahil hindi sila ganap na nagbabayad ng taunang deductible bago magtapos ang taon ng plano, kaya nakakuha sila ng nabawasan na coverage hanggang sa oras na iyon.

Gayunpaman, ang karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng tatlong-tiered na pagpipilian ng mga plano sa pangangalagang pangkalusugan, at ang mga HDHP ay karaniwang ang ginustong mga plano na iniaalok, sa labas ng HMOs at mga tinukoy na mga pagpipilian sa kontribusyon.

Paano Gumagana ang mga Plano ng HDHP?

Maaaring piliin ng mga employer ang uri ng HDHP na inaalok sa mga empleyado. Ang isang HDHP ay maaaring magpahintulot para lamang sa coverage ng network, katulad ng isang HMO, o pahintulutan ang pagkakasakop sa labas ng network, katulad ng isang POS o plano ng PPO. Kung ang isang plano ay may mga benepisyo sa network lamang, ang mga miyembro ay hindi maaaring pumunta sa labas ng network sa sandaling maabot ang deductible. Para sa isang plano na nagpapahintulot sa parehong mga benepisyo sa loob at labas ng network, ang mga miyembro ay karaniwang makakatanggap ng mas mahusay na mga benepisyo sa pamamagitan ng pananatiling nasa network. Ang lahat ng mga benepisyo sa loob at labas ng network na inaalok sa pamamagitan ng plano ng HDHP, kabilang ang pagsakop ng iniresetang gamot kung inaalok, ay dapat na mag-apply sa deductible.

Maraming, ngunit hindi lahat, ang mga plano ng HDHP ay tunay na sumasakop sa mga pang-iwas at mga pangunahing pagbisita sa doktor para sa isang mababang copayment, kahit na ito ay hindi kinakailangan. Ang mga plano ng HDHP ay hindi sinadya upang masakop ang mga paunang gastos sa pangangalagang pangkalusugan gaya ng mga pagbisita sa pag-iwas, espesyalista at laboratoryo. Sa halip, ang mga ito ay sinadya upang masakop ang mga sakuna tulad ng mga malalang sakit o mga pinahabang pagbisita sa ospital. Inaasahan na magplano ng mga policyholder na magbayad ng mga bayad sa medikal na opisina at pasilidad hanggang ang deductible ay natutugunan. Sa sandaling maabot ng mga miyembro ang maximum na out-of-pocket, lahat ng mga serbisyong medikal ay sinasaklaw nang walang gastos.

Ano ang Maximum na Deductible at Out-of-Pocket ng HDHP?

Ang mga miyembro ng plano ng HDHP ay may mas mataas na taunang gastos sa deductible para sa kanilang saklaw ng pangangalagang pangkalusugan, gaya ng nagmumungkahi ng pangalan ng plano. Ang deductible ay ang halaga ng pera na dapat gastusin ng isang miyembro ng plano mula sa kanyang bulsa bago magsimula ang coverage. Hindi bababa sa bahagi ng halagang maibabawas na ito ay sakop ng HSA o HRA. Bilang bahagi ng batas, may mga limitasyon ng minimum na deductible na itinakda bawat taon at nababagay para sa pagpintog, para sa isang plano upang maging kwalipikado bilang isang HDHP.

Tinutukoy ng Internal Revenue Service (IRS) ang mga taunang limitasyon para sa mga mataas na deductible na mga plano sa pangangalagang pangkalusugan.

Pinakamababang Deductible:

• Indibidwal: 2016 - $ 1,300
• Pamilya: 2016 - $ 2,600

Ang taunang out-of-pocket maximum ay ang maximum na halaga ng pera na binabayaran ng miyembro bago ang mga medikal na serbisyo ay walang bayad. Ang maximum na taunang out-of-pocket ay may kasamang mga deductibles at mga pagbabayad ng seguro. Hindi kasama sa maximum na out-of-pocket ang mga maximum na benepisyo, karaniwan, kaugalian at makatwirang (UCR) na halaga, umiiral na mga limitasyon ng benepisyo at mga kinakailangan sa pre-certification. Tulad ng pinakamaliit na deductible ng HDHP, ang maximum na out-of-pocket ay nababagay sa bawat taon para sa pagpintog.

Pinakamataas na Out-of-Pocket:

• Indibidwal: 2016 - $ 6,550
• Pamilya: 2016 - $ 13,100

Mayroon ding sinang-ayunan ng IRS para sa mga taong 55 o mas matanda ng $ 1,000 bawat indibidwal.

Mga Benepisyo para sa mga Employer

Dahil ang HDHPs ay hindi nag-aalok ng malawak na coverage ng kalusugan, nag-aalok sila ng mas mababang mga premium sa consumer. Sa mas mataas na mga deductibles, naisip na ang mga miyembro ng plano ay mas malamang na makakita ng manggagamot maliban kung medikal na kinakailangan. Iniisip din na ang mga pasyente ay naghahanap ng mga serbisyong pangkalusugan na nag-aalok ng mahusay na halaga para sa dolyar. Ang paggamit ng isang HSA o HRA na may HDHP ay maaaring makatulong sa mas mababang mga gastos sa premium, o humingi ng mga pagpipilian sa sariling pagbayad sa mga provider na nag-aalok ng mga diskwento. Ang ibig sabihin ng plano ng HDHP ay bayaran ng mga empleyado ang bahagi ng mawawalan ng leon, na pinapanatili ang mga gastos para sa lahat.