Max Out Your HSA Contributions

Ang mga tagaplano ng pinansiyal ay may alam ng isang bagay na maaaring hindi mo-kapag pinalaki mo ang iyong HSA, ang ilang mga makapangyarihang pakinabang sa buwis ay sinusunod. Alam mo ba na ang iyong health savings account ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng iyong itlog ng pang-retirement nest?

Ano ang isang HSA?

Ang isang health savings account-o HSA-ay isang account na partikular para sa pagbabayad ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Dahil sa mga bentahe sa buwis na kasama ng iyong HSA, ang pagbibigay ng kontribusyon sa paggamit ng account upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusing medikal ay nagbibigay sa iyo ng isang makabuluhang diskwento sa iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.

Kwalipikado Ko ba?

Hindi lahat ay kwalipikado para sa isang HSA. Ang pangunahing kwalipikasyon ay dapat na ikaw ay sakop ng isang High Deductible Health Plan (HDHP). Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, hinihiling ka ng HDHP na magbayad ng isang malaking bahagi ng iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan bago pa lumabas ang seguro. Upang maging kuwalipikado para sa isang HSA ang plano ay dapat na kakailanganin mong bayaran ang hindi bababa sa unang $ 1,350 ($ 2,700 para sa mga plano sa pamilya) at isang maximum na $ 6,650. ($ 13,300 para sa mga pamilya).

Babala: Upang maging karapat-dapat para sa isang HSA, kailangan mong bayaran ang mga halaga sa itaas bago binabayaran ng seguro ang anumang bagay. Iyon ay nangangahulugang ikaw ay may pananagutan para sa mga gastos na nababagay sa insurance ng mga pagbisita sa doktor. Kung sisingilin nila ang kumpanya ng seguro na $ 150 para sa isang pagbisita, kailangan mong bayaran ito hanggang sa bayaran mo ang iyong deductible. Ngunit tandaan, maaari mong gamitin ang iyong HSA balance upang bayaran ang mga gastos na iyon.

Kung maaari mong bayaran ang mga bahagi ng iyong medikal na pag-aalaga sa harapan, ang mga HDHP ay kadalasang nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa iba pang mga plano sa segurong pangkalusugan at marahil ay kwalipikado para sa isang HSA.

Ikaw ba ay Magaling sa Kalusugan?

Ang pangunahing layunin ng iyong HSA ay para sa pagbabayad para sa medikal na pangangalaga ngunit kung gagamitin mo ang iyong buong balanse sa bawat taon, hindi mo maaaring samantalahin ang mga benepisyo na nagmumula sa pagkakaroon ng balanseng pang-matagalang. Para sa kadahilanang iyon, huwag isipin ang iyong health savings account bilang isang investment vehicle kung maubos ang balanse sa bawat taon.

Bakit Max Out Ang iyong HSA?

Ang mga benepisyo sa buwis ay napakahusay na sinasabi ng ilang mga tagaplano sa pananalapi na i-max out ang iyong HSA bago mag-ambag sa isang IRA. Narito kung bakit:

• Makukuha mo ang isang bawas sa buwis kapag nag-ambag ka ng mga pondo. Bilang ng 2018, maaari mong isulat ang hanggang $ 3,450 ng iyong mga kontribusyon kung ikaw ay solong o $ 6,900 para sa mga plano sa pamilya.
• Hindi ka nagbabayad ng anumang mga buwis sa withdrawal hangga't ginagamit mo ang pera upang magbayad ng mga kwalipikadong gastusing medikal o kuwalipikadong mga premium ng seguro ng kalusugan kung ikaw ay nasa edad na 65.

Sa isang IRA, makakakuha ka ng isa o iba pang; nakukuha mo ang mga bentahe ng buwis kapag nag-ambag ka o kapag nag-withdraw ka ngunit hindi pareho. Sa isang HSA, nakukuha mo ang mga benepisyo sa buwis sa magkabilang panig.

Mga Limitasyon sa Kontribusyon

Bilang ng 2018, maaari kang magbigay ng maximum na $ 3,450 o $ 6,900 para sa mga pamilya. (Ang parehong mga limitasyon na kwalipikado para sa isang bawas sa buwis.) Tulad ng ibang mga account sa pagreretiro, ang mga limitasyon na ito ay nag-aayos batay sa mga rate ng implasyon. Sa oras na maabot mo ang maximum, i-redirect ang mga kontribusyon sa isang IRA, 401 (k), o isa pang account sa pagreretiro. Gayundin, katulad ng iba pang mga account sa pagreretiro, pinapayagan ka ng dagdag na $ 1,000 sa mga kontribusyon kapag nakarating ka na sa edad na 55.

Mga Bayad sa Parusa

Tulad ng lahat ng mga account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis, kung gagamitin mo ang pera para sa isang bagay na wala sa layunin nito, susugatin ka ng IRS sa ilang medyo matibay na mga parusa. Ang iyong mga pondo ng HSA ay dapat gamitin para sa mga kwalipikadong gastusing medikal. Kung ginagamit mo ang pera para sa anumang bagay, binabayaran mo ang mga karaniwang buwis sa kita sa pag-withdraw kasama ang isang 20 porsiyento na parusa. Ang ilang mabilis na kalkulasyon ay nagpapakita na maaari kang magbayad ng halos 50 porsiyento o higit pa sa mga buwis at mga parusa kung hindi mo ginagamit ang pera para sa layunin nito.

Kapag naabot mo ang edad na 65, ang mga bagay ay bahagyang nagbabago. Maaari mong gamitin ang mga pondo para sa mga bagay bukod sa mga medikal na gastos ngunit magbabayad ka lamang ng ordinaryong buwis sa kita.

Kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan o maaaring bayaran ang mga gastos sa medikal na iyon sa bulsa hanggang sa maabot mo ang iyong deductible, maaari mong isipin ito bilang pagdagdag ng dagdag na $ 3,450 o $ 6,900 sa iyong Roth IRA taunang maximum. Iyan ay isang mahusay na pakikitungo!

Paano Ito Nakasalalay

Bago gamitin ang iyong HSA bilang isang investment vehicle, gawin ang ilang sinisiyasat. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok sa iyo ng HDHP sa isang savings account sa kalusugan, magtanong muna tungkol sa kumpanya na humahawak ng mga pondo ng HSA. Kung ito ay walang iba pa kaysa sa isang tunay na savings account, hindi ka makakakuha ng maraming benepisyo mula sa maxing ito dahil ang pera ay hindi na namuhunan. Maraming mga kumpanya ang nagpapahintulot sa iyo na mamuhunan ang mga pondo sa isang bagay na mas agresibo kaysa sa isang tradisyunal na savings account. Kung ang iyong HSA ay may mga pagpipilian sa pamumuhunan, na kung saan ang HSA ay nagiging isang sasakyan para sa pagbuo ng kayamanan.

Huwag Kalimutan Tungkol Ito

Kahit na ikaw ay karapat-dapat para sa isang HSA kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, karamihan sa mga tao ay nakuha ang account sa pamamagitan ng kanilang tagapag-empleyo. Tulad ng isang 401 (k), kapag iniwan mo ang iyong kasalukuyang kumpanya, ang account na iyon ay dadalhin sa iyo. Hangga't mananatiling nakatala sa isang HDHP maaari kang mag-ambag sa iyong HSA. Huwag kalimutan ang tungkol sa iyong account at kolektahin ang lahat ng impormasyon tungkol dito mula sa iyong departamento ng human resources kung ikaw ay nagkaroon ng maliit na pakikipag-ugnay dito sa nakaraan.

Ang ilang Simple Math

Upang maipakita sa iyo ang kapangyarihan ng isang HSA, isaalang-alang ito: Para sa kapakanan ng simpleng matematika, sabihin nating ang pinakamataas na kontribusyon ay hindi kailanman nagpunta at nag-ambag ka ng maximum bawat taon sa loob ng 20 taon at nakakuha ng 4 na porsiyento na rate ng pagbabalik.

Gagamitin namin ang isang napaka-konserbatibo rate ng pagbalik dahil magkakaroon ka ng ilang taon kung saan kailangan mong bawiin ang ilang mga pondo para sa mga medikal na gastusin. Gamit ang mga numerong ito, magkakaroon ka ng balanse ng higit sa $ 113,000 na ganap na walang buwis kung ginagamit sa mga kwalipikadong gastusing medikal.

Habang nasa edad mo ang iyong mga medikal na gastusin ay magiging mas malaking bahagi ng iyong buwanang badyet. Ang pagkakaroon ng maraming pera na inilaan para sa mga gastos na maaari ring isama ang pangmatagalang pangangalaga mamaya sa buhay ay nagpapalaya sa iyong iba pang mga pondo sa pagreretiro para sa mga bagay na mas mahusay na pagpapasya.

Huwag tingnan ang iyong health savings account bilang isang bagay sa zero out bago matapos ang bawat taon. Ito ay isang mahalagang tool sa iyong arsenal savings retirement.