Pag-unawa sa Malaking Mga Desisyon ng Buksan na Pag-enrol

Habang naka-ticking ka sa maraming magagandang bagay na gumagalaw sa paligid ng bawat taon sa pagkahulog-tustadong hangin, dahon sumisilip, kalabasa lattes-mayroong isang magandang magandang pagkakataon bukas pagpapatala ay hindi gawin ang listahan. Halos 3 sa 4 na respondent sa Aflac's Open Enrollment Survey nagsasabi na ang pagbabasa tungkol sa kanilang mga benepisyo ay mahaba, kumplikado o mabigat. At halos kalahati ang gagawin ng isang bagay na talagang hindi kanais-tulad ng pakikipag-usap sa isang dating o paglalakad sa mga mainit na baga-kaysa sa pagkumpleto ng mga benepisyo sa taong ito.

Ang pagtaas? Karamihan sa punt. Apat na out of five ang nagsabi na gumugugol sila ng mas mababa sa isang oras sa kanilang mga desisyon sa benepisyo, at higit pa lamang pumili ng parehong mga benepisyo sa taon-taon.

Ang Presyo ng Inaction

Maaaring magastos kung pipiliin mo ang mali. Sabihing pumili ka para sa isang plano kung saan ang isang doktor na nakikita mo isang beses sa isang taon ay wala sa network. Iyon ay maaaring isang gastos na nais mong dalhin. Ngunit kung magtapos ka na nangangailangan ng mga serbisyo ng doktor para sa isang hindi inaasahang karagdagang pamamaraan? Maaari kang magbayad ng 300% ng kung ano ang magiging gastos kung makakahanap ka ng isang in-network doc mula sa get-go, ayon sa isang pag-aaral ng 2015 sa AHIP Center para sa Patakaran at Pananaliksik. Gayundin, kung pipiliin mong bayaran ang mas mataas na mga premium na may mga plano na may mas mababang deductibles, ngunit bihirang makakita ng doktor o punan ang mga reseta dahil ikaw ay malusog bilang isang kabayo, maaari kang magbayad nang higit pa sa mga paunang gastos kaysa sa kailangan.

At ang presyo ng paglalagay ng iyong ulo sa buhangin ay papunta lamang sa mas mataas. Ang kabuuang gastos ng pangangalagang pangkalusugan sa US ay humigit-kumulang na $ 3 trilyon sa isang taon, kung saan ang mga mamimili ay nagbabayad ng bulsa tungkol sa $ 400 hanggang $ 500 bilyon-at ang aming bahagi ay tumataas nang halos 10 porsiyento sa isang taon.

"Gusto kong tumaya na ang aming bahagi ay sasalakay," sabi ni Thomas Torre ng Copatient, isang kumpanya na tumutulong sa mga mamimili na makipag-ayos sa kanilang mga doktor at mga bill sa ospital. "Ang trend na iyon ay hindi mapigilan."

Samakatuwid, ang paggawa ng mga tamang desisyon ng mga benepisyo ay nakasalalay sa pag-armas sa iyong sarili na may tunay na pag-unawa sa una: pagkakaroon ng pangunahing kaalaman sa mga tuntuning nakikita mo kapag nabasa mo ang tungkol sa mga planong pangkalusugan ngayon. (Nasubukan din ito ni Aflac. Karamihan sa mga tao ay hindi.) At ikalawa, masagot ang ilang tanong na sasabihin sa iyo kung anong uri ng plano ang malamang na pinakamainam para sa iyong wallet.

Samakatuwid, ang paggawa ng mga tamang desisyon ng mga benepisyo ay nakasalalay sa pag-armas sa iyong sarili sa kaalaman at pag-unawa sa mga pangunahing konsepto ng seguro sa trabaho.

Sabihin ang Wika

Una, kailangan mong magkaroon ng isang matatag na kaalaman sa karaniwang mga tuntunin ng seguro sa kalusugan. Sa survey nito, natagpuan ng AFLAC na ang karamihan sa mga tao ay walang mahigpit na pagkakahawak sa isang pangunahing bokabularyo sa pangangalagang pangkalusugan. Mahirap na gumawa ng desisyon kung hindi mo alam ang mga sumusunod na termino:

PPO: Ang isang ginustong organisasyon ng provider. Ito ay isang planong pangkalusugan na hindi kadalasang naglilimita sa mga tagapagkaloob ng pangangalagang pangkalusugan sa network (o nakakuha ka ng mga referral para sa mga espesyalista) ngunit kailangan mo na magbayad ng mas mataas na gastos sa labas ng bulsa para sa mga tagabigay ng serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan sa labas ng network

Mataas na Deductible Plan:Isang plano na kailangan mong bayaran para sa karamihan ng iyong pag-aalaga (mga doktor at reseta) hanggang sa matugunan mo ang iyong deductible. Kwalipikado ka upang buksan ang isang HSA o Health Savings Account.

HSA: Upang makatulong na mabayaran ang mga gastos ng iyong mas mataas na deductible, magkakaroon ka ng isang health savings account kung saan ikaw at ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring magdeposito ng pre-tax na pera na maaaring mamuhunan at lumago nang walang buwis. Kung gagamitin mo ang pera upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa pangangalagang pangkalusugan, sa pangkalahatan ay hindi ka kailangang magbayad ng anumang mga buwis dito kapag ginamit mo ito.

Premium: Ang halagang binabayaran mo-karaniwang buwan-buwan-upang bumili ng segurong pangkalusugan.

Deductible: Ang halagang binabayaran mo sa bulsa para sa pangangalagang pangkalusugan bago magsimulang magbayad ang bahagi ng seguro.

Co-pay: Ang halagang binabayaran mo para sa pagbisita o reseta ng opisina na nagdaragdag kung ano ang binabayaran ng insurer (hanggang sa matugunan mo ang maximum na out-of-pocket).

Pagbabahagi ng barya: Ang porsyento ng isang serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan ay kinakailangan mong bayaran hanggang matugunan mo ang iyong out-of-pocket maximum.

Ang Malaking Mga Desisyon

Ngayon ay maaari kang magpatuloy sa pagpili ng tamang plano para sa iyo. Narito ang mga malalaking desisyon na kakailanganin mong gawin.

Ang PPO kumpara sa mataas na deductible plan sa HSA. Kung nakakakuha ka ng isang plano sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, ang mga ito ay malamang na iyong mga pagpipilian. Upang gawin ang tawag, tingnan ang iyong medikal na paggamit sa nakalipas na taon. Ilang beses mo nakita ang isang doktor? Ilang mga reseta ang iyong pinunan? Kung ikaw ay malusog at hindi kumukuha ng maraming gamot, pangkaraniwang mas mabuti ka sa isang mataas na deductible plan. Kung mayroon kang mataas na inaasahang gastos sa medikal, kabilang ang mga gamot, mas pangkalahatan ka sa isang PPO.

Ihambing ang mga deductibles laban sa mga premium na iyon. Pansinin, sinabi ko "pangkalahatang mas mahusay." Posible na sundin ang mga alituntuning iyon at gumawa ng mga pagkakamali. Pumili ng isang plano sa kalusugan batay sa mga premium na nag-iisa, ayon sa survey ng Copatient. Ang mga premium ay mahalaga, ngunit hindi sila ang tanging sangkap na dapat isaalang-alang, sabi ni Justin Sydnor, Associate Professor sa Wisconsin School of Business. Idagdag ang iyong taunang mga premium at ihambing ang iyong binabayaran sa isang mas mataas na presyo na patakaran sa kung ano ang iyong na-save sa deductible. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nagbibigay ng kontribusyon sa isang Health Savings Account upang bayaran ang isang mataas na deductible, siguraduhin na kunin ang mga iyon sa account.

Isaalang-alang ang mga doktor, formulary at iba pang mga gastos. Tiyaking isinasaalang-alang mo ang mga variable na walang naka-attach na tag ng presyo. Ang mga doktor na nais mong makita sa iyong plano? Ang mga gamot ba ay malamang na gagawin mo? Magkano ang babayaran mo-sa anyo ng isang copay o coinsurance-tuwing pupunta ka para sa pangangalagang medikal? Tumingin sa kasaysayan ng kalusugan ng nakaraang taon, at ipalagay na ang iyong pag-uugali ay higit sa lahat.

At kung hindi mo kayang bayaran ang pricier plan? Tandaan: Ang mas murang plano ay mas mahusay kaysa sa walang plano sa lahat.

Sa Kelly Hultgren